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“高管谈内控”征文——合规为本,筑牢普惠金融发展根基
发表时间:【2021/9/29】    浏览次数:【141】次     字体大小:【放大】 【正常】 【缩小 分享到:

合规为本,筑牢普惠金融发展根基

中国工商银行陕西咸阳分行党委书记、行长 杜斌

商业银行是经营风险的机构,合规经营、防控风险是商业银行的永恒主题,必须要使经营活动与现行的法律法规、监管要求、以及适用于自身活动的规章制度保持一致才能走得更稳更久,这就是合规。当前,大力发展普惠金融业务,提升小微企业金融服务质效,是我国推动金融供给侧改革、提升金融服务实体经济的重要任务。商业银行作为发挥这一金融功能的主体,一方面以积极的姿态承担重任,完善配套设施,加大小微企业信贷支持力度。另一方面以合规为本,强化机制建设,不断提高风险管理水平,筑牢普惠金融发展根基。

一、小微企业信贷发展总体情况

小微企业作为普惠金融主体的重要组成部分,在紧跟市场需求、灵活调整经营机制方面具有天然优势,在保障充分就业、推动技术创新方面具有不可替代的作用。当前,大力发展普惠金融业务,提升小微企业金融服务质效,是我国推动金融供给侧改革、提升金融服务实体经济的重要任务。

中国银保监会数据显示,截至2020年四季度末,我国银行业金融机构本外币资产319.7万亿元,同比增长10.1%,银行业金融机构用于小微企业的贷款余额42.7万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元,同比增长30.9%,小微企业信贷支持力度不断加大。

然而由于2020年以来,新冠肺炎在全球持续蔓延引发经济危机,众多小微企业、民营企业因风险承受能力较弱,导致信用风险和债务风险持续攀升。那么如何在支持小微企业发展,助力普惠金融和确保稳健经营中找到平衡点,成为商业银行必须面对的重大课题。

        二、小微企业信贷合规管理的必然性

        (一)国家宏观经济的发展要求

改革开放40多年来,我国进入了发展关键期、改革攻坚期、矛盾凸显期,在经济稳中向好、社会总体稳定的同时,各种风险挑战也不断显现。其中既有显性风险又有隐性风险,既有来自内部的风险又有来自外部的风险,既有一般风险又有重大风险,而且这些风险挑战呈现出交织性、复杂性、综合性等特点。

坚持和发展中国特色社会主义,必须提高防范化解重大风险的能力,战胜前进道路上的各种艰难险阻,牢牢把握工作主动权。当前,我国形势总体是好的,但对前进道路上的各种风险挑战仍要保持高度警惕。应强化风险意识、提高风险化解能力、完善风险防控机制,把防范化解重大风险的要求落到实处。国家现阶段的发展形势要求我们必须将防范风险、合规经营纳入工作重点。

(二)商业银行生存的现实需要和必由之路

一是随着金融严监管时代的到来,“突出风险、突出热点、高频检查、高额处罚”已成为监管新常态,强化合规风险管理成为当前金融工作的重中之重。二是当前商业银行正处于加快深化改革、寻求战略转型的新时期,主动合规是推动新时期商业银行转型发展的必由之路。三是商业银行仍面临严峻的案件防查形势,近年来由于内部操作风险、外部道德风险引发的案件总数、涉案金额不断增加,造成资金损失的同时带来极大不良影响。“内外交困”的局面下,合规管理是商业银行的现实需要和必由之路。

(三)小微企业的天然不足

一方面,与大中型企业相比,小微企业规模小,抗风险能力弱,尤其在经济波动期,违约几率增加。小微企业多处于发展初期,管理不成熟,其经营模式决定了其经营信息不透明、会计资料不健全、管理制度不规范,无法提供符合银行要求的财务数据,同时小微企业信用数据不易获得,对于银行来说,容易产生信息不对称导致的逆向选择和道德风险。另一方面,小微企业资产规模小、贷款抵押率低等因素使得小微企业无力提供足额的抵(质)押物,且小微企业通过财产保险等方式转移金融风险的意识较为淡薄,风险发生时,缺乏相应的风险损失补偿措施,进一步削弱了其抗损失能力。小微企业的天然不足,对商业银行小微企业信贷业务合规管理提出更高要求。

三、咸阳分行小微企业信贷发展情况及管理措施

        多年来,中国工商银行咸阳分行立足咸阳,始终坚持以客户为中心、主动服务国家战略,持续推动落实“优化信贷营商环境,全力支持实体经济”的工作要求,贯彻国家乡村振兴战略。通过用好金融政策,完善机制建设,推动产品创新,全力保障重点企业融资需求,满足小微企业资金需求,全面助推区域经济发展。截至2021年7月末,咸阳分行小微企业贷款户数1045户,较上年增加192户,贷款余额9.66亿元,较年初增长57.34%,贷款质量上,不良贷款余额、不良率较年初也实现了双降。这一成绩的取得离不开我行自上而下严格的内部控制体系和合规管理要求。

一是紧跟国家政策和监管步伐。认真领会国家关于支持民营企业、中小微企业转型升级的政策意义,推动落实“优化信贷营商环境,全力支持实体经济”的工作要求,贯彻国家乡村振兴战略。密切关注外部监管和法律环境的变化,对标监管要求,准确把握监管工作要求,主动适应发展形势,及时完善内部规章制度。

二是服务小微,机制先行。将小微企业客户从公司客户中分离出来,成立专门的普惠金融业务部进行管理。制订小微客户授信管理办法、业务和产品管理办法等,持续提升业务规则协同性、科学性和针对性。推动产品创新,优化办贷流程,做好小微企业“开户+结算+融资”全产品综合金融服务,努力提供精准适配的金融服务。从信贷规模、优惠利率、考核指引、风险容忍度等方面资源倾斜,确保小微客户业务占比不断提升。

三是加强合规文化建设。从年龄、专业等方面优化小微企业信贷业务人才队伍,通过案件警示教育引导员工知敬畏、存戒惧、守底线。开展合规宣讲、评选合规标兵、组织标兵说合规等活动,充分发挥正面典型的示范带动作用。重视对员工法律法规和规章制度的学习培训,将合规达标程度纳入员工绩效考评。让员工知道什么该做,什么不该做,做了之后会产生什么后果,风险意识、合规理念根治于心,持续加强合规文化建设。

四是强化三道防线履职。明确信贷专业部门、风险管理、内部审计部门三道防线职责。立足本地经济结构和市场实际,结合信贷业务发展规划,强化、细化客户分类。严格落实尽调责任,充分利用多种信息渠道,开展差异化尽职调查,督促客户经理履职尽责,严把客户准入关口。高度重视交易背景的真实性、资金流向的合规性,加强贷后管理,严格执行客户违约惩处制度。依托大数据不断提升非现场监测水平,以系统监测和人工排查相结合的形式,提高风险预警能力。围绕案件多发领域和环节,开展常态化、专题化案件风险排查,从完善机制体制、规范内部操作、严防外部风险等方面,深化监督检查成果的运用,推动形成三道防线管理合力。

        习近平总书记经常强调,防范化解金融风险是金融工作的根本性任务,确实如此,根深才能叶茂,本固所以枝荣,商业银行的经营活动必须建立在合规且风险可控的基础上。我行将持续强化党建引领,贯彻落实国家方针政策,秉承合规为本经营理念,持续提升小微企业信贷支持力度,强化信贷合规管理,筑牢普惠金融发展根基。

 

参考文献:

1. 中央党校(国家行政学院)习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心,把防范化解重大风险作为重大课题。

2. 黄文丽.强监管背景下商业银行实现合规经营管理的路径研究,时代金融,2018。

3. 刘冬洋.商业银行普惠金融服务能力建设研究-以G银行为例,云南财经大学,2019。



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