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调查研究  
敌将来,紧握手中剑!
发表时间:〖2016-10-13〗    浏览次数:〖364
    2008年国际金融危机以来,世界经济已经进入深度转型调整期,中国经济也进入了由高速增长到中高速增长的新阶段。中国的银行业在经历了多年的高速增长之后,随着利率市场化加速推进、制度改革不断深入、金融脱媒不断加剧以及互联网金融带来的冲击,传统的盈利模式也面临着越来越大的挑战。而作为喜欢关注此类新闻的信用社基层青工,看大局就如雾里看花、揣摩不透。又每有大敌将至、不知所措之感。细思几日,终于鼓起勇气,浅谈拙见,盼有抛砖引玉之效。
    事要从2015年初说起:2015年第一个工作日,李克强总理视察了我国首家互联网银行——前海微众银行,并鼓励微众银行:“不仅自己要杀出一条血路来,还要倒逼传统金融企业改革。”如今,即使对于一个三四线城市的普通百姓来说,财付通、余额宝、民营银行、小贷公司、p2p平台、互联网银行都已经不是什么陌生词汇了,金融服务产品及其衍生产品的多样化早已叫人眼花缭乱。中国加入世贸组织10年保护期将满,利率市场化势在必行,资本市场的跌宕起伏等重磅消息也叫人目不暇接。2015年8月,就在我们还在纷纷揣测、分析,试图理出个中头绪时,各上市股份制银行相继公布2015上半年财务报告。结果令人大跌眼镜,各大上市银行净利润增长率在经过了连续8年10%左右的高速增长后,2015上半年增长率仅为工行0.7%、农行0.5%、中行1.69%、交行1.5%。而工行去年同期净利润增长率为26.38%。同时公布的存贷款规模、不良反弹等数据同样令人担忧。这些数据告诉我们:预期中的增速放缓并没有出现,如此触目惊心的断崖式下跌已明确的向所有银行人发出警告:“敌将来,紧握手中剑。”
    碍于笔者见识有限,此文只从农村金融机构将面临的挑战说起。笔者以为以目前趋势看来,挑战有五:
    一、利率市场化:2015年来我国推进利率市场化的脚步不断加快,仅2015年,截止10月底已经五调基准利率,利率市场化只差临门一脚。这意味着金融产品将同其他市场产品一样可以讨价还价。抛去利率市场混乱、银行间恶性竞争等可能出现的不良效应,农村金融机构固有的“吃利差”的盈利模式将受到极大挑战,低息揽储、高息放贷将成为不可能。加之受资产规模有限、金融产品及服务不全等因素限制,农村金融机构在利率定价上并无太大主动权。一旦利率市场化政策出台,各银行将是牵一发而动全身,农村金融机构也将不可避免的卷入这激烈的利率竞争当中。如何在这必将到来的挑战中生存、如何杀出一条血路?我们必须做出选择,刻不容缓。
    二、金融脱媒化:金融脱媒简单说来就是资金持有者和资金需求者抛开银行这个中介媒人,通过社交平台自己认识、自由恋爱了。随着大互联网时代的到来,信息流转的越来越快、平台搭建越来越方便,媒人这个角色似乎不那么重要了,金融脱媒化的趋势逐渐显露出来。p2p网贷平台就是典型的例子,资金需求者与持有者在平台上认识并达成协议,利率由双方协定,平台抽取小额中介费。如此,资金持有者得到比存款利息更高的收益,资金需求者也避免了繁琐的贷款手续,加快了资金取得速度。我在网上查到一组数据:“截至2012年末,中国借贷服务平台超过200家,可统计的p2p平台线上业务借款余额超过100亿元”。虽然现在类似的平台尚不完善,相关制度也不健全,但可以预见的是,这些新兴的金融模式必将飞速发展并不断地提升,当其安全性和稳定性得到一定程度的保障时,其对传统银行业的冲击绝对不容小觑。
    三、互联网金融:同样是以大互联网时代为背景,互联网金融的快速崛起趋势已非常明显。财付通、余额宝等互联网理财产品以其方便、快捷、高收益等特点迅速占领市场。以余额宝为例:虽然高收益必然伴随高风险,但是有阿里巴巴集团信用做背书,加之其方便、快捷的虚拟渠道,足以吸引很多年轻人一试深浅。截止2014年底,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户,其背后的天弘基金也靠此一举成为国内最大的基金管理公司。与之相比,陕西省农村合作金融机构全省2014年存款余额为4539亿元,看似我们稍有优势,但若考虑到他们在经营期限、网点个数、员工人数等方面与我们的差距,我们还真是一点都高兴不起来。还有他那相比之下低的可以忽略不计的经营成本,同样令所有传统金融机构望洋兴叹。于此同时,网贷业务也在悄然兴起,如前文所述前海微众银行,p2p网贷平台等也都利用虚拟渠道方便、快捷的特点做出尝试。商品买卖网络化已经很成熟了,金融网络化也是必然趋势。互联网金融业将向合法、合规化发展,传统银行业将向网络化发展,所争的不过是谁先行一步、谁先开发出更优化的产品,谁能提供更好的服务而已。
    四、金融业准入门槛降低:2013年11月,党的十八届三中全会通过“以降低金融行业准入门槛、推进利率汇率市场化为重点,推动金融体系改革”重点提案。提案中明确提出“为民营资本、互联网金融打开空间,鼓励民营资本进入金融业,为小微金融服务”。如今,投资公司、小贷公司、民营银行已遍布全国,连我们的小县城里也有好几家。这些新兴金融企业,也许还没经验、也许还不熟悉业务、也许还没有真正取得大众的信任,但是他在发展,还会开立更多。总有一天,他会卷起袖子投入到银行间激烈的竞争中,到时,首先受到冲击的必然是我们同样服务小微金融的农村金融机构。
    五、WTO保护期到期:2000年12月,中国加入世界贸易组织(WTO),由于金融体系尚不完备,中国向WTO申请了15年保护期,保护金融、能源、军工等重点行业。关于15年保护期的说法很多,不管中国有没有做好准备,最后期限2015年12月已经临近。它给我们带来两个消息:一是外资银行将可以进入中国市场;二是银行业脱离国家保护,倒闭破产成为可能。花旗银行、摩根银行等世界性银行,一旦进入中国并度过适应期,必将以更好的金融服务和完善的产品链进军一、二线城市及高端市场。我们大胆猜测一下,若是国有商业银行在一、二线城市业务受到挤压,是否会加大三、四线城市及农村市场的业务推广力度呢?我们不能否认其可能性。再说脱离国家保护,2015年5月国家出台存款保险条例、7月取消存贷比制度,也许还有更多应对银行破产的相关政策及制度将陆续出台,国家政策层面的信号已非常清楚,银行业绝不是铁饭碗!这是马鞭、也是锥子,它无疑给竞争日渐激烈的金融市场染上了一抹鲜红,也给一些安于现状的银行人敲响了警钟,一旦不努力,就可能面临被兼并、收购甚至下岗的危险。
    上述五点说是“敌”也许危言耸听、并不贴切,毕竟挑战与机遇并存,但是我们总要先迎接挑战,再寻求机遇。我不禁在想:农村金融机构该如何迎接挑战?我们的剑,在哪里?我们的金融产品并不完善,代理项目少,免费业务多,中间业务收入需要时间来发展,不足以成为手中利剑。我们的资产规模相对较小,在资本市场争不过股份制大行,也不是我们的强项。那我们的剑到底在哪里?笔者以为,我们农村金融机构,手中的剑,就是“三农”,我们起源于三农、发展于三农、扎根在三农,我们同事曾戏言:“农村信用社是学习当年八路军,走的是农村包围城市的路线”。笔者深以为然,即使改制为农商行,“农”字依然是第一位,农村依然是我们的根据地,在这片根据地,我们的优势有四。第一、不管是互联网金融、外资银行还是民营银行,不管是利率市场化还是金融脱媒化,都会先从一、二线城市辐射式发展,不发达城市的农村区域总是最后被覆盖的。这给了我们应对的时间,也给了我们学习和汲取经验的机会。第二、农村市场特点是分散,而我们农村金融机构网点多、覆盖全的特点在这里很有优势。第三、农村贷户及小微企业贷款利率议价能力较差,我们仍可保持一定的利差来保证基本收入。第四、农村人群对网络金融等新生事物的接受程度较低,更愿意相信实体网点,且重感情。农村金融机构扎根农村多年,早已深入人心,故在百姓内心的接受程度上我们仍有很大优势。
    正因上述优势,我认为,在农村金融机构发展道路上,三农才是我们手中利剑。如今利率之战已经打响,面对强敌,我们应该从四方面应对挑战:1、深深扎根三农,继续大力开发农村市场,加快农户信用建档速度,加深我们与农户间的联系,并不断创新农村市场业务品种。加大农户贷款投放力度。以薄利多销的态度向规模要效益。2、向商业银行学习,加快中间业务发展速度,增加中间业务收入,探索票据、债券、股票等资本市场业务,拓宽收入来源。3、开发系列化产品,进行有针对性的特色金融服务,并加长产品链,对优质客户、贵宾客户提供从融资、结算到投资、理财的全套产品服务。4、加快电子化、网络化发展速度,也应探索信贷业务在手机银行、网上银行上的应用,推进信贷业务的电子化、网络化。
    正如前文所说,机遇和挑战并存。如今每一个中国人都可以切身的感受到中国经济的转型之痛,我们若还后知后觉,只会错失机遇、输掉挑战。但只要我们看清形势、认准目标、坚定信心、紧握利剑,相信在我们的不懈努力下,必能以手中利剑在即将到来的挑战中站稳脚跟,并不断发展,回报三农。
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