围绕数字与科技做好金融“五篇大文章”

数字金融与科技金融相伴而生，发展息息相关，互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息科技技术手段的不断创新，实现金融服务的数字化、网络化、智能化和普惠化。它是金融业务与科技的深度融合，通过技术创新、产品创新和服务创新，提高金融服务效率，降低金融服务成本，扩大金融服务覆盖范围，满足各类客户的多元化、个性化和普惠化金融需求。发展数字金融和科技金融既是推动金融高质量发展、加快建设金融强国的重要内容，也是推动经济高质量发展、夯实全面建成社会主义现代化强国物质技术基础的迫切需要。

一、数字金融和科技金融业务的核心内容及金融应用

（一）大数据和云计算技术：通过对海量数据的收集、整理、分析和挖掘，云计算技术提供强大的计算能力，为金融业务提供数据支持和智能决策。通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，实现保险产品的创新、保险服务的优化和风险管理水平的提升。

（二）互联网和移动通信技术：通过互联网和移动通信技术，实现金融服务的在线化、移动化和便捷化，提高金融服务效率，降低金融服务成本。通过互联网支付、移动支付等新型支付方式，提高支付效率，降低支付成本，实现实时到账、跨行转账、跨境支付等便捷服务。

（三）人工智能技术可以实现金融服务的智能化、个性化和自动化，提高金融服务质量和客户体验；区块链技术可以实现金融服务的去中心化、安全可靠和透明化，降低金融交易成本，提高金融交易效率。通过大数据风控、互联网征信等技术手段，实现信贷业务的在线申请、快速审批、灵活还款等服务，满足客户的融资需求。

（四）通过人工智能技术，为客户提供个性化的投资建议、资产配置和风险管理服务，提高投资效率，降低投资风险。

（五）通过区块链技术，实现货币发行、支付结算、跨境支付等金融服务的去中心化、安全可靠和透明化，推进数字货币进城。

二、推进科技金融和数字金融，提高金融服务转型升级

中国工商银行是中国最大的商业银行,一直在推动数字化转型和数字化金融的发展。2024年1月12日，工商银行科技金融中心在北京成立。2024年2月8日，工行陕西省分行科技金融中心成立，旨在利用先进的科技和数字化技术,提高金融服务的效率和质量,支持实体经济发展和金融转型升级。

工商银行数字、科技金融的应用场景。一是移动银行：工商银行为客户提供各类移动金融服务，包括转账、支付、理财等，客户可以通过手机等移动设备随时随地进行金融操作。二是网上银行：工商银行为客户提供各类网上金融服务，包括查询、转账、贷款等，客户可以通过电脑等设备随时随地进行金融操作。三是智能投顾：工商银行为客户提供智能投顾服务，根据客户的资产状况、风险偏好等，为客户提供个性化的投资建议。四是虚拟信用卡：工商银行为客户提供虚拟信用卡服务，客户可以通过手机等移动设备在线申请、使用信用卡，大大提高了信用卡使用的便捷性。五是金融科技创新：工商银行通过金融科技创新，不断推出新的金融服务和产品，满足客户不断变化的金融需求。

三、工行数字金融、科技金融领域应用现状及实践

（一）数字金融为商业银行经营发展提供动力

一是在数字化转型的推动下，工行咸阳分行不断优化金融产品和服务，提高金融效率，降低金融成本，进一步提升了客户体验和满意度。二是移动金融业务取得显著成果。通过手机APP、微信公众号等移动端渠道，该行持续优化移动金融产品和服务，为广大客户提供便捷高效的金融服务。截止2024年3月末，咸阳分行手机银行含（预）注册客户当年新增17000余户，存量客户数达149万余户。三是数字支付业务快速发展。该行数字支付业务快速发展，支持多种支付方式，包括银行卡支付、扫码支付等。数字支付业务的快速发展，为客户提供了更加安全、便捷的支付体验。此外,工商银行还开发了多款数字化金融产品,如“工银e厅”、“工银智慧付”等,通过数字化技术,实现了支付、转账、理财等功能的集成,方便快捷。

（二）平台应用不断深入，金融服务力度不断加强

通过强化场景营销及平台应用，深化政府、大型集团客户金融。一是积极拓展国高企业、专精特新、科技型中小企业等科技金融企业。持续加大新型显示、航空航天、光伏等产业链头部客户信贷支持力度，强化项目储备，重点项目实现投放突破。二是聚焦市场、客户快速变化的服务需求，围绕客户动机、交易、服务过程中产生的“金融+非金融”需求，搭建效率高、体验优的教培云、财政云、E政务等数字化管理平台。三是加大社保、公积金、医保等民生业务领域场景创新，充分发挥科技赋能业务，让客户充分享受数字化银行的高效、便捷、安全的金融服务。截至一季度末，制造业贷款余额53.37亿元，较年初净增16.35亿元，战略新兴产业贷款余额44.54亿元，较年初净增9.75亿元。

（三）流程改革不断深化，线上业务发展迅速

一是按照总省行要求推进业务流程线上化升级。落地绿色金融运营支持体系，以便捷开户、函证e信等为基础，为不同客群提供分层分类服务。大力推进凭证线上预约、云网点等线上业务，截止2024年3月末，线上凭证预约率已达84%，增值税发票预约已达到95%，有效释放了柜面压力。二是推进网点智能化建设，通过强化网点智能转型新观念，优化大堂服务模式，网点服务效能得到有效提高，90%以上的非现金业务可通过智能终端解决，工作效率提高3倍以上，促进了网点从业务处理型向服务营销型的转型。

（四）科技金融担负职责使命，实现产业链全覆盖

作为服务工业建设起家的国有大行，工商银行坚持把支持科技发展摆在突出位置，坚定做广大科技企业的坚强金融后盾。工商银行牢牢把握国有大行的功能定位、职责使命，扛稳扛牢政治责任，以科技金融中心成立为新起点，深入开展“春苗行动”，推动科技金融发展不断取得新成效。进一步强化头雁担当，助力实现高水平科技自立自强；进一步提升服务质效，注重以金融创新支持科技创新、以科技金融赋能产业发展，促进加快建设现代化产业体系，形成更多新质生产力；进一步筑牢风险防线，提升风险整体把控能力，确保发展行稳致远。

咸阳分行利用区域内可持续跟进的科创企业清单，增强政策传导的精准性和直达性，同时持续用科技创新再贷款等货币政策工具，提升对科技型中小企业的信贷配置效率，有效降低科创企业融资成本。将支持初创期科技型企业作为重中之重，加快形成以股权投资为主、“股贷债保”联动的金融服务支撑体系。通过科创产业链主企业突破，实现重点产业链上下营销全覆盖。

四、工商银行科技金融和数字金融业务发展前景

（一）持续优化金融产品与服务

咸阳分行将继续关注金融市场动态，优化金融产品和服务，提高金融效率，降低金融成本，满足客户多元化需求。

（二）深入推进数字化转型

咸阳分行将继续推动数字化转型进程，加强金融科技应用，提高金融服务的科技含量，为客户提供更加智能化、高效化的金融服务。

（三）持续拓展数字金融业务 

咸阳分行将进一步拓展数字金融业务，包括移动金融、数字支付、区块链技术应用等，为广大客户提供更加便捷高效的金融服务。

（四）持续迭代金融服务模式，打造“科创金融领军强行”

咸阳分行将立足积极拓展高新企业、专精特新、科技型中小企业等科技金融企业。持续加大航空航天、光伏等产业链头部客户信贷支持力度，促进科技、产业、金融良性循环，切实当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，坚定走好中国特色金融发展之路，为科技强国、金融强国建设作出新的更大贡献。

结语:数字、科技是新质生产力的活跃要素，它将不断推动金融行业的技术创新、产品创新和服务创新，为客户带来更高效、便捷、安全和普惠的金融服务。工商银行在数字金融领域已经取得了很大的进展,未来,工商银行将继续加大数字化金融业务的发展力度,通过科技和创新,为客户提供更加优质、高效的金融服务,助力实体经济发展。（工行咸阳分行 马晓荣、张婷）