当前，小企业已构成县域经济的主体，其经济总量在GDP中所占比重逐年上升。支持小企业发展，带动县域地方经济快速发展，对促进农行信贷结构的调整，推动为“三农”服务，提升有效盈利竞争力具有十分重要的战略意义。

小企业是农行蓝海战略的发展方向。小企业大多与“三农”有着千丝万缕的联系，支持小企业的发展，既是对国家“三农”政策在金融领域的呼应，又是对农行以往支农职能的强化和延续，同时，可以带动农行资产、负债、中间业务收益水平的快速提升，促进农行自身不断发展壮大，是一项国家、农行、小企业、“三农”四方受益的重要举措。小企业作为县域经济的主要成分，支持其发展可以牢牢掌握推动地方经济发展的主动权，赢得地方党政及企业界的大力支持，使农行在同业竞争中占据先机，获得相对优势。尽管县级支行发展空间有限，但随着国家经济的发展及企业改革的深入推进，必将促使一些高能耗、劳动密集型小企业由大城市向郊区及县域转移，这为农行提供了较大的选择机遇，扩大了业务发展的选择空间。另外，任何大企业都有一个从小到大、由弱变强的发展历程，扶持小企业促其做大做强，不仅可以使“大行德广，伴你成长”的品牌深入人心，而且可以提高企业对农行的忠诚度，即使企业将来成长为“巨人”，也不会割舍对农行这份情感。2013年全市农行先后向中石化绿源地热、西平铁路、陕西海升等总省行级核心优质客户投放各类贷款逾10亿元；新增小企业客户31户，小企业贷款余额1.88亿元，较年初增加7475万元，增速65.82%，达到“两个不低于”的监管要求。

 创新机制，完善小企业业务管理体系。创新信贷模式，打破县级支行信贷总量多年徘徊不前的局面。一是以国际贸易融资推动企业走向国际资本市场。对那些有进出口贸易背景的小企业，可以变以往单纯提供信贷支持为提供国际贸易融资支持，企业可在规定的贸易融资额度内循环使用，让企业走向国际资本市场，充分享受国际资本市场低成本资金的好处，同时，可以增加农行中间业务收入，一举两得。二是以项目贷款促使企业提档加速。小企业都有强烈的发展愿望，但以其自身的资本积累很难在短期内达到扩大再生产的目标，即使个别企业有一定的原始积累，也不能完全满足技术改造及设施建设的资金需求。现代小企业的快速发展，客观上要求农行在以往提供流动资金贷款的基础上，在风险可控的范围内，应适当降低项目贷款的准入门槛，以项目贷款推动企业实现技术改造和产品升级换代，支持中小企业做大做强。三是提供组合信贷，为小企业提供多种信贷选择。信贷品种的使用上，不应受传统观念束缚，不断推陈出新，为企业量身定做符合其自身特点的一揽子组合信贷计划，使企业拥有较大的选择空间。四是施行边授信，边用信，是授信与用信同步进行。小企业一般情况下，用信数量少，但用信迫切，周转频繁，若授信后再用信，势必影响企业的正常生产。因此，对那些抵押率充足，资信状况良好的小企业，笔者建议可以适当采取“边授信边用信”的方式，简化操作手续，缩短运作时间，提高办事效率。

改进服务手段，实行综合营销。一是改变信贷运作模式，一切围绕和服务于小企业。在信贷营销上，彻底扭转过去那种坐门等客的观念，像营销存款一样，走出家门营销信贷产品；在贷审会运作方式上，采取定期召开贷审会，与随机召开贷审会相结合的方式，根据小企业需求，及时召开贷审会；在办事效率上，实行“服务承诺制”限时办理各种信贷业务。二是特事特办，急事急办。对小企业特别事项的紧急资金需求，可以采取向上级行申请转授权的方式，急事急办，及时解决企业的急切之需。县支行应认真研究总行信贷业务中的“绿色通道”政策，因地制宜地用活这一政策。三是整合金融产品资源，实行全方位营销。在营销过程中，对信贷、贴现、网银、银行卡、国际结算等金融产品资源进行科学整合，针对每一个企业的具体特点，量体裁衣，制定相应的产品组合方案，为小企业提供套餐式一条龙服务。

 小企业业务风险及防范。小企业的发展具有一定的风险性，原因来自于小企业自身存在的弊端：小企业资产规模小，资金实力差，抗风险能力低；信用风险体系不健全；财务制度、经营管理不规范；法人治理结构不完善等。因此，农行在扶持小企业中，应本着“大中选强，小中选优”的原则，深入调研，多方论证，择优扶强，并制定风险预警机制，落实风险防范措施。

 严格准入条件。小企业素质参差不齐，发展也不平衡，在信贷支持过程中，通过制订一系列完整的信贷准入条件，严格标准，筛选甄别，达到“扶优限劣、有保有压”的目的。对国家重点扶持的行业中发展前景良好的小企业，可以适当降低准入标准，而对那些国家明令限制或限期淘汰的行业中的小企业应严格准入条件，或坚决将其拒之门外。

 差异化定价覆盖风险。小企业抗风险能力差，但资金周转快、收益水平高，可以采用差异化定价的方式，大幅上浮利率水平，以较高的利率价格覆盖整个行业风险。 扩大担保范围。完善预警机制。小企业的风险特点是：风险产生快，风险消除也快。政策微调、经济波动、行业调整等，对小企业的影响立竿见影。所以，应根据国家政策、行业特点以及金融发展规律，结合当地小企业成长状况，积极制定一套完善的风险预警机制，以便及早预测风险，及时化解信贷风险，有效确保了发展提速目的。

积极探索提升服务“三农”水平。一是从解决思想认识入手，增强支行“一把手”责任担当意识，按照“4556”发展路径，因地制宜，细化措施，加大资产业务营销。去年累计投放县域及“三农”法人贷款48361万元，其中向县域商品流通市场，中小企业公司投放各类贷款4381万元，确保小企业增速进位发展目标。同时，积极探索服务“三农”有效模式。年初以来，结合我行实际，不断探索有效的农户贷款业务转型路径，对农业产业链农户贷款进行积极推广，借鉴陕西海升“公司+果品运销大户”贷款运作模式，成功推出了陕西秦稷粮业“公司+粮食收购大户”贷款、淳化温氏养猪“公司+农户+公职人员担保”贷款，受到市政府、人行及银监局的高度关注与好评。

                             （中国农业银行咸阳乾县支行：李永峰）