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调查研究  
他山之石可攻玉 借鉴经验促提高
发表时间:〖2016-10-13〗    浏览次数:〖415
    无论陕北还是陕南,我们同为农村金融机构,有着共同的目标、共同的使命、共同的经营方向;同样都是面对千家万户的农户,他们在做的,我们也在做,可为什么我们的贷款面、贷款规模、贷款质量就没有像定边农商行一样做大做强呢?有气候冷暖、地域优势、资源不等的客观差异;但更为关键的,应该是我们在如何做的态度和方法上明显没有他们精细;种瓜得瓜,种豆得豆,有什么样的付出就会有什么样的收获。
    一、基本概况
    定边位于陕西西北部,地处陕甘宁蒙四省交界处,县域总面积6920平方公里,辖内总人口33万,其中农业人口28万。该县境内盛产畜牧、土豆、玉米、石油、原盐等资源,是一个资源大县,也是一个典型的地广人稀的农业大县。
定边县农商行自成立以来,始终以“支农主力军”和支持县域经济发展排头兵为已任,坚持服务“三农”的理念不动摇;以信贷“支农”为重点,树立“小、零、散、实”的经营方向;坚持“四个面向”的市场定位,以开展农户信用档案建设、“创建信用工程”为手段,走出了一条贴近群众、特色鲜明的支农新路子。截止2015年4月末,定边县共有农户83416户,有效农户66182户,已建档农户40176户,建档率为60.71,评定信用户39585户,评级面达98.53%,有26062户农户获得小额贷款共计172062万元;小额农户贷款占定边农商行各项贷款余额43.09亿元的40%,且不良率为零,堪称定边农商行贷款业务中的优质产品。我们宁强拥有人口34万人,其中农户8.68万户,农业人口30万,各项指标与定边县接近。然而,截止2015年末我们的建档户数仅为12559户,建档率仅为14.45%,评定信用户仅6748户;全县贷款农户仅9191户,农户小额信用贷款占比为20.66%。通过这组数据对比,我们的农户建档评级、农户贷款渗透面值得我们每一位员工反省深思。
    二、原因分析
    (一)认识偏颇,拖延业务发展
农户建档评级授信工作量大、复杂、见效慢,是一项长期性的基础性工作,非一蹴而就。然而相当一部分员工对其重要性、意义认识不足,有抵触思想;时间长了也就有了懈怠思想,再加之信用社平时一些阶段性工作冲突,难免顾此失彼,断断续续,头痛医头、脚痛医脚,没能把农户建档工作当作长期的、系统性的工程来做。
    (二)工作不实,劳动可能付诸东流
近年来,我们也逐步认识到了抓好农户小额贷款的意义,也不停地在抓农户建档评级授信工作,始终想把农户小额贷款做实做大。为此联社花费了人力、物力和财力;当然大部分员工花费精力开展了农户建档评级工作,但此项工作的效果总是差强人意,如建档评级率低、建档走过场、敷衍了事、为填表而建档、为应付联社检查而建档,建档数据失真,本来是一件“一劳永逸”的事情结果成了“劳民伤财”,不仅没拉动我们的贷款营销,而且也没能挖掘拓展到新客户。
    三、我们值得学习和借鉴的
    (一)把建档评级做在前面,缩短贷款发放时间。
通过学习定边的先进经验,我们不难看出其农户小额贷款之所以能做大做强,就是他们把农户建档评级做在了前面,掌握了农户生产、生活、资产、收入、信用、经济等状况。俗话说“闲时备好,忙时用”,把农户建档评级做在前面,其实质就是对贷款进行了事前调查,待农户申请贷款时,我们对农户已有充分的了解,就无需进行再调查,这就大大缩短了贷款受理时间,我们农信社贷款“短、频、快”的特征就真正凸显了出来。
    (二)夯实建档基础数据,为贷款发放提供依据。
农户建档评级“实”字当头,否则就是徒劳。我们在做农户建档评级时,基础数据采集一定要实,要能为今后贷款发放提供准确依据。我们所建档评级授信的农户资料要本着对自己负责、对信用社负责,要经得起再调查、经得起论证、经得起他人检验。但是我们的农户建档评级授信工作到底做的怎样?扪心自问,有多少经得起考验?有多少能为贷款发放提供依据?各机构建档质量参差不齐,建档评级的信用户很难得到相互认可,所以就会出现今天否定昨天干的,现任不相信前任创建的怪圈。
     (三)后续监测要连续跟进,不能前功尽弃一场空。
农户建档评级后续监测工作不能丢,而且要做好做实,后续监测工作不仅仅是表面上的农户建档监测,更是贷款的贷后检查,也是后期发放贷款的贷前调查。因此我们建的档,评定的信用户一定要强管理,否则建档时轰轰烈烈,日常疏于管理,到头来也是竹篮打水一场空。
    (四)建档评级授信于民,不开“空头”支票。
    按照“建档评级、评级必授信、授信能用信”的原则以 “一次核定,随用随贷、循环使用”的农户小额信用贷款为方式,让农户真正实现随用随贷,让农户小额贷款这个业务品种的灵活性发挥起来,守信于民,让利于农户,只有这样长期坚持下去,得到农户这个买方市场的认可,我们才有可能像定边农商行一样做大做强农户小额贷款市场。
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